تطبيقات الدفع بين الأفراد وتراجع النقد
شخص يدفع حصته من عشاء جماعي. صديق يسدد ديناً صغيراً عبر هاتفه خلال ثانيتين. زميل يحول إيجار غرفته من تطبيق وهو في طريقه للعمل. كل هذا يحدث يومياً دون أن يلمس أحد ورقة نقدية واحدة. والأغلب أن هاتفك شهد عملية تحويل كهذه خلال الأسبوع الماضي، وربما أكثر من واحدة.
تطبيقات الدفع من شخص لشخص P2P تجاوزت مرحلة كونها بديلاً مؤقتاً عن النقد. بعض المنصات تتيح لك إرسال المال بمجرد زيارة الموقع من متصفح الهاتف دون تحميل أي تطبيق، وهو ما يعكس حجم التسهيل الذي وصلت إليه خدمات الدفع. الأرقام التي ظهرت في 2025 و2026 تؤكد أن النقد يتراجع بوتيرة لم تكن متوقعة قبل خمس سنوات.حجم سوق الدفع من شخص لشخص في 2025الأرقام كبيرة بما يكفي لتلفت انتباهك. منصة Zelle وحدها عالجت معاملات بقيمة 1.2 تريليون دولار في 2025 عبر 4.2 مليار عملية تحويل بزيادة 20% عن العام السابق وفق بيان صحفي صدر في فبراير 2026. عدد مستخدمي Zelle النشطين تجاوز 145 مليون شخص.Venmo من جهتها سجلت حجم مدفوعات بلغ 325 مليار دولار في 2025 بنمو 33% سنوياً، وعدد مستخدميها يقترب من 100 مليون في 2026 بحسب CoinLaw. Venmo تسيطر على نحو 81% من معاملات المحافظ الرقمية P2P. تطبيق Cash App يضم نحو 59 مليون مستخدم نشط شهرياً. والمنافسة بين التطبيقات الثلاثة تتركز على سوق واحد فقط. PayPal بكل خدماتها عالجت 1.68 تريليون دولار في 2024 عبر 26.3 مليار عملية، بينما تطبيقات مثل Revolut وWise تخدم المستخدمين الذين يحولون الأموال عبر الحدود بعملات مختلفة.السوق العالمي للدفع بين الأفراد بالأرقام
حجم سوق الدفع P2P عالمياً بلغ 3.2 تريليون دولار في 2025 ومن المتوقع أن يصل إلى 16.4 تريليون بحلول 2034 بمعدل نمو سنوي 19.9% وفق تقرير Intel Market Research. في الشرق الأوسط تحديداً سوق المدفوعات الرقمية وصل إلى 184.6 مليار دولار في 2026 حسب تقديرات MarkWide Research مع توقعات بالوصول إلى نحو 500 مليار بحلول 2035. الهواتف الذكية في المنطقة تجاوزت 565 مليون اتصال بنهاية 2025، أي أن أربعة من كل خمسة أشخاص في المنطقة يحملون هاتفاً ذكياً قادراً على تشغيل تطبيقات الدفع.لماذا الجيل الشاب يتخلى عن النقد
76% من الجيل Z يستخدمون تطبيقات الدفع P2P في 2025. والسبب ليس فقط السرعة. جيل لم يعتد حمل محفظة فيها نقود أصلاً.تطبيقات مثل Venmo أضافت بعداً اجتماعياً للمدفوعات. 20% من معاملات Venmo مرتبطة بميزات اجتماعية مثل المنشورات العامة والتفاعلات عند الدفع. تطبيق الدفع صار يشبه شبكة تواصل مصغرة. أنت لا تحول مالاً فقط بل تنشر ذلك بين أصدقائك. فكرة غريبة لمن اعتاد سرية التعاملات المالية لكنها تعمل، و65% من مستخدمي Venmo يفتحون التطبيق أسبوعياً وليس فقط حين يحتاجون لتحويل مال. حتى المتاجر بدأت تستفيد من ذلك، إذ أن خيار "ادفع عبر Venmo" يحقق معدل إتمام شراء يصل إلى 73% حسب أرقام الشركة.68% من مستخدمي المنصة هم من جيل Z وجيل الألفية. هذا يعني أن الجيل الذي نشأ على هذه التطبيقات لن يعود إلى النقد بسهولة، والفجوة بين الجيلين في طريقة التعامل مع المال تتسع كل عام.ما الذي تغير تقنياً في 2024 و2025
بعض التطورات التقنية الأخيرة تستحق الإشارة لأنها غيرت طريقة إرسال المال بين الأفراد بشكل ملموس. قبل سنوات قليلة كان إرسال المال يتطلب معرفة رقم حساب أو بريد إلكتروني على الأقل. اليوم بعض العمليات تتم بلمسة واحدة أو حتى بتقريب هاتفين من بعضهما.Apple أطلقت ميزة Tap to Cash في يونيو 2024 التي تتيح لك تحويل المال لأي شخص بمجرد تقريب هاتفي iPhone من بعضهما، دون فتح أي تطبيق أو إدخال أي بياناتPayPal بدأت باختبار مدفوعات عبر روبوتات الدردشة الذكية تمهيداً لإطلاقها في 2026 ما يعني أنك قد ترسل مالاً لصديقك من داخل محادثة نصيةRevolut أضافت تحويلات P2P بعملات متعددة في 2025 لخدمة المسافرين الذين يحتاجون لتحويل مال بعملة مختلفة عن عملة حسابهمCash App توسعت خارج سوقها الأصلي في 2025 وسجلت زيادة 19% في عدد المستخدمين خلال ثلاثة أشهر فقطZelle أطلقت خدمة مدفوعات الأعمال الصغيرة بأسماء مخصصة ووصلت إلى أكثر من 7 ملايين متجرهل النقد في طريقه للاختفاء فعلاً
السؤال مبالغ فيه قليلاً لكنه يُطرح باستمرار. 84% من المستهلكين استخدموا خدمة دفع P2P مرة واحدة على الأقل وفق مسح أجرته LendingTree. ونحو 49.7% من الأسر تستخدم خدمات دفع غير مصرفية مثل PayPal وVenmo وCash App بحسب FDIC لعام 2023.لكن النقد لا يختفي بالسرعة التي توحي بها العناوين. في كثير من الأسواق ما زال النقد هو الوسيلة الأولى للدفع في المتاجر الصغيرة والمطاعم والخدمات اليومية. وبيانات FDIC تشير إلى أن 66% من الأسر التي لا تملك حسابات مصرفية ما زالت تعتمد على النقد بالكامل، ما يعني أن فئة كبيرة من الناس لم تدخل بعد في دائرة المدفوعات الرقمية.ما يحدث بدقة أكبر هو أن النقد يخرج من معاملات الأفراد فيما بينهم. التحويلات الصغيرة بين الأصدقاء وتقسيم الفواتير ودفع الإيجارات المشتركة، في هذه الفئة تحديداً الأرقام واضحة والاتجاه لا يحتمل الكثير من الجدل. Zelle بمفردها تعالج أكثر من 11 مليون عملية تحويل يومياً. وحين يصبح تحويل المال بين شخصين أسهل من إخراج نقود من المحفظة، فالنتيجة واضحة.
